Hipotecas en España: Mitos vs Realidad

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Hipotecas en España

Introducción

En España, como en otros mercados, existen muchas creencias erróneas sobre las hipotecas que pueden desinformar a los compradores y dificultar el acceso a la financiación. Estos mitos suelen crear barreras que pueden llevar a las personas a tomar decisiones equivocadas y a perder oportunidades importantes. Como broker hipotecario, os traemos los tres mitos más comunes que rodean el sector y en este artículo, los desmontamos y ofrecemos una visión clara y actualizada sobre el acceso a las hipotecas en España.


Mito 1: Solo puedes obtener una hipoteca al 80%

Uno de los mitos más extendidos en el mercado hipotecario español es que solo podemos obtener una hipoteca si se tiene ahorrado al menos el 20% del valor de la vivienda. Aunque esta creencia tiene un trasfondo de verdad, no es cierto que sea la única forma de acceder a una vivienda en España.

Realidad:

En España, la mayoría de las entidades bancarias ofrecen hipotecas que financian el menor importe entre el 80% del valor de tasación y el 80% del precio de venta de la vivienda, lo que obliga a los compradores a disponer de ese 20% restante. Sin embargo, para compradores jóvenes o perfiles específicos, como funcionarios, algunas entidades ofrecen financiación del 90% o incluso el 100%, en casos excepcionales. También existen productos financieros que permiten reducir ese porcentaje mediante avales o ayudas que cada vez vemos más en el sector hipotecario.

No obstante, es importante destacar que, aunque se puede financiar un porcentaje mayor que ese 80%, los compradores también deben tener en cuenta los gastos asociados a la compra (notaría, registro, gestoría, impuestos, etc.), que suelen representar en torno al 10% del valor de la vivienda.

Alternativas disponibles en España:

  • Hipotecas para jóvenes: Algunos bancos en España ofrecen hipotecas con condiciones especiales para menores de 35 años y recientemente ampliado en algunas zonas a 40, que pueden cubrir hasta el 95% del valor de la vivienda.
  • Préstamos con aval familiar: Algunos bancos ofrecen productos que permiten a familiares avalar el préstamo, lo que reduce el porcentaje del pago inicial requerido.
  • Financiación de obra nueva: Las promotoras de obra nueva, en algunos casos llegan a acuerdos con entidades bancarias para ofrecer hipotecas que cubran un porcentaje mayor, aunque estas situaciones son menos frecuentes.

Mito 2: Los tipos de interés no se pueden negociar

Muchas personas creen que una vez que se les ofrece una tasa de interés, no tienen margen para mejorarla. Sin embargo, en el mercado hipotecario español, los tipos de interés son negociables, y es muy probable que se puedan obtener mejores condiciones si se sabe cómo hacerlo.

Realidad:

En España, existe una competencia feroz entre los bancos, especialmente desde la implementación de la Ley Hipotecaria de 2019, que favorece la transparencia y protege a los consumidores. En este entorno tan competitivo, las entidades están dispuestas a negociar no solo los tipos de interés, sino también el resto de condiciones asociadas a la hipoteca (comisiones, vinculaciones y otros aspectos del préstamo).

En este punto los brokers hipotecarios desempeñan un papel crucial, teniendo acceso a un amplio abanico de entidades bancarias que nos permite comparar y negociar mejores ofertas para nuestros clientes, además de poder ayudar a conseguir condiciones más favorables en el resto de términos, como una reducción del diferencial en una hipoteca variable o una rebaja de las comisiones de apertura o amortización.

Factores a tener en cuenta al negociar una hipoteca en España:

  • Diferencial de la hipoteca variable: Aunque el Euríbor es el índice más utilizado para calcular los intereses de las hipotecas variables, el diferencial que cada banco aplica puede ser negociado, influyendo directamente en el coste final del préstamo.
  • Comisiones y gastos: Además del tipo de interés, es posible negociar aspectos como las comisiones de apertura, amortización anticipada o cancelación del préstamo.
  • Productos vinculados: En muchas ocasiones, los bancos ofrecen mejores condiciones a cambio de contratar productos vinculados, como seguros de hogar o vida. Si no estás interesado en estos productos, puedes negociar una reducción de estos requerimientos o comparar con otras entidades.

Mito 3: El proceso de obtener hipotecas en España es demasiado complicado

Muchas personas creen que obtener una hipoteca en España es un proceso largo y complicado, lo que puede desanimar a los compradores potenciales. Si bien es cierto que se requiere reunir diversos documentos y cumplir con varios requisitos, el proceso se puede simplificar considerablemente con la ayuda adecuada.

Realidad:

El proceso de solicitar las hipotecas en España sigue un conjunto de pasos claros, y aunque puede parecer tedioso al principio, con la guía y el acompañamiento adecuado se puede agilizar. Contar con la ayuda de un broker hipotecario como nosotros puede hacer una gran diferencia, ya que conocemos bien cada uno de los trámites y podemos ayudarte a reunir la documentación necesaria, presentar la solicitudes y negociar las mejores condiciones para la Hipoteca de tu futuro Hogar.

Fases clave en el proceso hipotecario en España:

  1. Documentación necesaria: Entre los documentos requeridos se incluyen las últimas nóminas, declaración de la renta, extractos bancarios y justificantes de otras deudas, si las hubiera.
  2. Pre-estudio financiero: El banco revisará tu capacidad de pago y analizará tu perfil crediticio.
  3. Aprobado Económico: La entidad financiera confirmará y determinará si te aprueba la hipoteca.
  4. Tasación de la vivienda: La tasación de la vivienda es obligatoria y generalmente corre a cargo del comprador. Con este valor de tasación el banco va a determinar el porcentaje de financiación definitivo.
  5. Firma ante notario: La firma de la hipoteca se realiza en presencia de un notario, donde se formaliza la escritura del préstamo hipotecario y la compraventa de la vivienda.
  6. Registro de la propiedad: Una vez formalizada la compra, la vivienda debe inscribirse en el Registro de la Propiedad.

Gracias a la nueva Ley Hipotecaria en España, los consumidores tienen acceso a mayor protección y transparencia. Por ejemplo, los notarios deben asegurarse de que el cliente comprende todas las condiciones del préstamo, y con el acta de transparencia se evitan malas prácticas y situaciones de riesgo a futuro.


Tipos de hipotecas en España

Uno de los aspectos clave para tomar una buena decisión sobre tu hipoteca es conocer las diferentes opciones disponibles en el mercado. En España, existen tres tipos hipotecas principales: hipoteca a tipo fijo, hipoteca a tipo variable e hipoteca mixta.

1. Hipoteca a tipo fijo:

Las hipotecas a tipo fijo son cada vez más populares en España debido a la estabilidad que ofrecen. Con este tipo de hipoteca, se pagará la misma cuota mensual durante toda la vida del préstamo, independientemente de las fluctuaciones del Euríbor o cualquier otro índice de referencia. Esta opción es ideal para quienes desean evitar riesgos y tener una estabilidad a largo plazo.

2. Hipoteca a tipo variable:

En una hipoteca a tipo variable, el interés se calcula en función del Euríbor más un diferencial fijado por el banco, teniendo variación en las cuotas en función de cómo evolucione el Euríbor. Esta opción es más beneficiosa en periodos de tipos bajos, pero implica una mayor incertidumbre, ya que dependen de la situación del Euribor o el índice de referencia fijado.

3. Hipoteca mixta:

Las hipotecas mixtas combinan las ventajas de ambos tipos: durante los primeros años (generalmente entre 5 y 10), pagas un interés fijo, y luego la hipoteca pasa a ser variable. Este tipo de hipoteca es interesante para quienes prefieren estabilidad en los primeros años pero están dispuestos a asumir ciertos riesgos a largo plazo.

Para más información sobre los principales Tipos de Hipotecas en España os dejamos el siguiente link: https://trchipotecas.com/tipos-de-hipotecas/


Reflexión final sobre el mercado hipotecario en España

El acceso a las hipotecas en España, como en otros países, puede parecer un proceso complejo si no se cuenta con la información y el acompañamiento adecuado. Afortunadamente, el mercado hipotecario español ofrece diversas opciones, desde hipotecas a tipo fijo o variable, hasta productos específicos para jóvenes. La clave para obtener las mejores condiciones es contar con un buen asesoramiento financiero.

Si tienes alguna pregunta adicional o quieres más detalles sobre cómo funcionan las hipotecas en España, no dudes en contactarnos. Como profesionales en el sector, estamos aquí para ayudarte a tomar la mejor decisión financiera y hacer que el proceso de adquirir tu vivienda sea lo más sencillo y eficiente posible.

¿Es necesario tener ahorrado el 20% del valor de la vivienda para obtener una hipoteca en España?

No necesariamente. Aunque el 20% es una cantidad habitual, existen opciones para financiar hasta el 100%, especialmente para jóvenes o perfiles específicos. Sin embargo, siempre es recomendable contar con ahorros adicionales para cubrir los gastos asociados a la compra.

¿Puedo negociar el tipo de interés de una hipoteca en España?

Sí, es posible negociar los tipos de interés, así como las comisiones y otros aspectos del préstamo. La competencia entre los bancos y la nueva Ley Hipotecaria facilitan la negociación y la transparencia. Con un broker hipotecario puedes conseguir las mejores condiciones adaptadas a tu perfil.

¿Cuál es el proceso para obtener una hipoteca en España?

El proceso implica un pre-estudio financiero, la recopilación de documentación, el aprobado económico, la tasación de la vivienda, la firma ante notario y el registro de la propiedad. Aunque puede parecer complejo, con la ayuda de un profesional se puede agilizar.

¿Qué tipo de hipoteca es mejor: a tipo fijo o variable?

La elección entre una hipoteca fija o variable depende de tu perfil y tus necesidades. Las hipotecas fijas ofrecen estabilidad, mientras que las variables pueden ser más económicas en periodos de tipos bajos. Lo ideal es analizar las ventajas y desventajas de cada opción.

¿Qué es un broker hipotecario y por qué contratar uno?

Un broker hipotecario es un intermediario que compara las ofertas de diferentes entidades bancarias y te ayuda a encontrar la hipoteca que mejor se adapte a tu perfil, además en nuestro caso te acompañamos y ayudamos durante todo el proceso. Contratar un broker te ahorrará tiempo, esfuerzo y te aportará tranquilidad en un proceso tan importante.


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